Hypotheken vergelijken, de laagste hypotheekrente en beste voorwaarden.

<body> <br> <b>Welkom bij de laagstehypotheken.</b><br> <br> De site voor de <b>laagste hypotheken</b>, wij garanderen de <b> laagste hypotheek maandlast</b>!<br> De rest roept het! Wij doen het! Investeer 10 minuten!<br> <h2> Hypotheek? Maximale hypotheek? Waar moet ik aan denken?</h2> Wilt u ook een relaxt leven zonder na te hoeven denken over, <strong> hoe moet ik deze maand mijn hypotheek lasten betalen?</strong><p><b> Minder hypotheeklasten? Minder hypotheek zorgen</b>. De laagste hypotheken werkt samen met inkoopcombinaties en grote onafhankelijke intermediairs. Zij zoeken de laagste hypotheekrente die er in Nederland te vinden is bij de verstrekkers van hypotheken. U krijgt de <b>beste hypotheek voorwaarden</b> die er in de markt zijn. Het maken van <b>de hypotheek offerte is gratis en geheel vrijblijvend</b>.<br> <br> Maak uw keuze: <br><br> <b>U wilt lagere maandlasten?<br> <a href="InfoPage.asp?WEBNAME=laagstehypotheken&PGT=1" target=_self onmouseover="window.status='U wilt lagere maandlasten? Klik...';" onmousemove="window.status='U wilt lagere maandlasten? Klik...';" onmouseout="window.status='';">Lagere maandlasten</a> <br> <br> U heeft een nieuwe woning gekocht<br>of op het oog?<br> <a href="InfoPage.asp?WEBNAME=laagstehypotheken&PGT=2" target=_self onmouseover="window.status='U heeft een woning gekocht of op het oog? Klik...';" onmousemove="window.status='U heeft een woning gekocht of op het oog? Klik...';" onmouseout="window.status='';">Woning gekocht</a> <br> <br> U wilt verbouwen of<br>U wilt meer financiële ruimte?<br> <a href="InfoPage.asp?WEBNAME=laagstehypotheken&PGT=3" target=_self onmouseover="window.status='U wilt verbouwen of U wilt meer financiële ruimte? Klik...';" onmousemove="window.status='U wilt verbouwen of U wilt meer financiële ruimte? Klik...';" onmouseout="window.status='';">Meer financiele ruimte</a></b> <br> <br> Binnen 48 uur hebben wij een hypotheek voorstel. Wij doen wat wij beloven, wij zoeken die bank of verzekeraar die wel bij u past! <strong> Onafhankelijk en objectief </strong>gaan wij op zoek naar een geschikte hypotheek adviseur uit uw regio. Indien wij denken dat uw hypotheek beter in elkaar gezet kan worden (lees goedkoper) dan nemen wij zo snel mogelijk contact met u op. <br><br> <b>Hoe vollediger u de hypotheekaanvraag indient des te sneller hebben wij een antwoord. Een hypotheek moet als een maatkostuum "heerlijk zitten"! <br> <br> </b> <br> <b> <a href="hypotheek-rente-link.htm" target=_self onmouseover="window.status='Rente informatie';" onmousemove="window.status='Rente informatie';" onmouseout="window.status='';">Hypotheekrente informatie</a></b> Hoeveel jaar wil ik mijn hypotheek rente vast hebben staan?<br> <b> <a href="hypotheek-vormen-link.htm" target=_self onmouseover="window.status='Hypotheek vormen';" onmousemove="window.status='Hypotheek vormen';" onmouseout="window.status='';">Welke hypotheekvormen zijn er</a></b> Wil ik zekerheid m.b.t. wat ik spaar, of ben ik bereid om te gaan beleggen?<br> <b> <a href="hypotheek-risico-link.htm" target=_self onmouseover="window.status='Risico informatie';" onmousemove="window.status='Risico informatie';" onmouseout="window.status='';">Hypotheekrisico dekking</a></b> Welke hypotheek risico's wil ik verzekeren, werkloosheid, overlijden, arbeidsongeschiktheid?<br> <b> <a href="belasting-informatie-link.htm" target=_self onmouseover="window.status='Belasting informatie';" onmousemove="window.status='Belasting informatie';" onmouseout="window.status='';">Hypoteken en de belasting</a></b> Wil ik ook mijn "oude dag regelen" in de hypotheek?<br> <b> <a href="hypotheek-informatie-link.htm" target=_self onmouseover="window.status='Hypotheekinformatie';" onmousemove="window.status='Hypotheekinformatie';" onmouseout="window.status='';">Hypoteek, waar moet ik op letten</a></b> Kortom een goed advies is meer dan alleen <b>de laagste hypotheekrente</b>! <br><br><br> <b>Links naar hypotheekinformatie en financiele informatie.</b><br> <b>De Hypotheekvormen:</b> <br><br> <b> <font size="4"> <a href="hypotheek-vormen-link.htm#Aflossingsvrije_hypotheek"> De aflossingsvrije hypotheek</a> <a href="hypotheekvorm/aflossingsvrije-hypotheek.htm">aflossingsvrije hypotheek</a><br> <a href="hypotheek-vormen-link.htm#Afloshypotheek"> De afloshypotheek</a><br> <a href="hypotheek-vormen-link.htm#Annuïteitenhypotheek"> De annuïteitenhypotheek</a> <a href="hypotheekvorm/annuiteitenhypotheek.htm">annuïteitenhypotheek</a><br> <a href="hypotheek-vormen-link.htm#Annuïteitenhypotheek"> De annuiteiten hypotheek</a><br> <a href="hypotheek-vormen-link.htm#Beleggingshypotheek"> De beleggingshypotheek</a> <a href="hypotheekvorm/beleggingshypotheek.htm">beleggingshypotheek</a><br> <a href="hypotheek-vormen-link.htm#Effectenhypotheek"> De effectenhypotheek</a> <a href="hypotheekvorm/effectenhypotheek.htm">effectenhypotheek</a><br> <a href="hypotheek-vormen-link.htm#Hybride_hypotheek"> De hybride hypotheek</a> <a href="hypotheekvorm/hybride-hypotheek.htm">hybride hypotheek</a><br> <a href="hypotheek-vormen-link.htm#Krediethypotheek"> De krediethypotheek</a> <a href="hypotheekvorm/krediethypotheek.htm">krediethypotheek</a><br> <a href="hypotheek-vormen-link.htm#Rekening_couranthypotheek"> De rekening couranthypotheek</a><br> <a href="hypotheek-vormen-link.htm#Levenhypotheek"> De levenhypotheek</a> <a href="hypotheekvorm/levenhypotheek.htm">levenhypotheek</a><br> <a href="hypotheek-vormen-link.htm#Lineaire_hypotheek"> De lineaire hypotheek</a> <a href="hypotheekvorm/lineaire-hypotheek.htm">lineaire hypotheek</a><br> <a href="hypotheek-vormen-link.htm#Spaarhypotheek"> De spaarhypotheek</a> <a href="hypotheekvorm/spaarhypotheek.htm">spaarhypotheek</a></font></b><br> <br> <b>Korte directe hypotheek aanvraag:</b> <br><br> <b><font size="4"> <a href="http://www.laagstehypotheken.nl/makelaars-hypotheek.asp"> Makelaars hypotheek offerte</a><br> <a href="http://www.laagstehypotheken.nl/maximale-hypotheek.asp"> Maximale hypotheek offerte</a></font></b><br> <br> <b>Index hypotheekinformatie:</b> <br><br> <b> <font size="4"> <a href="hypotheek/basis_hypotheek.htm">Sitemap basis hypotheek</a><br><br> <a href="hypotheek-geldverstrekkers.html">De hypotheek geldverstrekkers zoals postbank, abn en rabo</a><br> <a href="http://www.laagstehypotheken.nl/hypotheek-begrippen.html"> Hypotheek begrippen</a><br> <a href="http://www.laagstehypotheken.nl/zoek/hypotheek-index.html"> Basis hypotheek index</a><br> <a href="http://www.laagstehypotheken.nl/zoek/indexa/hypotheek-index-a.htm"> Hypotheek index a</a><br> <a href="http://www.laagstehypotheken.nl/zoek/indexb/hypotheek-index-b.htm"> Hypotheek index b</a><br> <a href="http://www.laagstehypotheken.nl/zoek/indexb/bereken-hypotheek.htm"> Bereken hypotheek</a><br> <a href="http://www.laagstehypotheken.nl/zoek/indexh/hypotheek-index-h.html"> Hypotheek index h</a><br> <a href="http://www.laagstehypotheken.nl/zoek/indexo/hypotheek-index-o.html"> Hypotheek index o</a><br> <a href="http://www.laagstehypotheken.nl/zoek/indexs/hypotheek-index-s.htm"> Hypotheek index s</a><br> <a href="http://www.laagstehypotheken.nl/zoek/indexw/hypotheek-index-w.html"> Hypotheek index w</a><br> <a href="http://www.laagstehypotheken.nl/zoek/hypotheek/abn-index.htm"> Hypotheek abn index</a></font></b><br> <br> <b>De hypotheek subdomeinen:</b><br> <br> <b> <font size="4"> <a href="http://www.laagstehypotheken.nl/sd/bouwrente.htm"> Bouwrente informatie</a><br> <a href="http://www.laagstehypotheken.nl/sd/hypotheekinformatie.htm"> Hypotheekinformatie</a><br> <a href="http://www.laagstehypotheken.nl/sd/hypotheekrente.htm"> Hypotheekrente informatie</a><br> <a href="http://www.laagstehypotheken.nl/sd/hypotheek-vormen.htm"> Hypotheek vormen informatie</a><br> <a href="http://www.laagstehypotheken.nl/sd/laagste-rente.htm"> Laagste rente informatie</a><br> <a href="http://www.laagstehypotheken.nl/sd/maandlasten.htm"> Maandlasten informatie</a><br> <a href="http://www.laagstehypotheken.nl/sd/offerte.htm"> Hypotheekofferte informatie</a><br> <a href="http://www.laagstehypotheken.nl/sd/oversluiten.asp"> Hypotheek oversluiten? Laatste nieuws</a><br> <a href="http://www.laagstehypotheken.nl/sd/snelste.htm"> Snelste hypotheek gezondheidsverklaring</a><br> <a href="http://www.laagstehypotheken.nl/sd/online.htm" target="_blank"> Hypotheek Woordenboek</a> Hypotheek begrippen toegelicht</font></b><br> <br> <b>Link pagina's:</b><br> <br> <b><font size="4"> <a href="http://www.laagstehypotheken.nl/sd/links.htm">Hypotheekinformatie links.</a><br> <a href="http://www.geen-hypotheek.net/">Geen hypotheek</a>, geen hypotheek door een bkr registratie? Bij geen-hypotheek.net wel.<br> <a href="http://www.de-pensioen-scan.nl/">Pensioen scan</a> voor een eenvoudige pensioen scan en degelijk pensioenadvies.<br> <a href="http://www.de-pensioen-check.nl/">Pensioen check</a> voor een eenvoudige pensioen check en degelijk pensioenadvies.<br> <a href="http://www.de-pensioen-test.nl/">Pensioen test</a> voor duidelijk pensioenadvies.<br> <a href="http://www.hypotheek-links.net/">Hypotheek links</a> links naar hypotheek sites, leningen, pensioenen etc.<br> <a href="http://www.krediet-test.org/">Krediet test</a> voor goedkope leningen, bereken uw maandlast of maximale lening hier.<br> o.a. de maximale lening, maximale hypotheek of bereken het belastingvoordeel.<br> <a href="http://www.leads-factory.nl/">Voor leads, hypotheek afspraken, pensioen afspraken.</a><br> <a href="http://www.b-g-c.net/">BGC</a>, consultancy bij hypotheekleads en afspraken.<br> </font></b> <br><br> <b>Veel gezochte termen voor een hypotheek:</b><br> Soort hypotheek berekenen goedkope hypotheek hypotheek rente aflossingsvrije hypotheek hypotheek berekening hypotheek oversluiten hypotheek offerte hypotheek vergelijking tweede hypotheek hypotheek advies hypotheek afsluiten makelaar adviseur hypotheek hypotheek huis online hypotheek hypotheek lasten huis hypotheek hypotheek lening 2e hypotheek annuiteiten hypotheek oversluiten hypotheek laagste hypotheek rente leven hypotheek advies hypotheek nationale hypotheek garantie hypotheek buitenland hypotheek garantie rente hypotheek hypotheek adviseur krediet hypotheek hypotheek offerte aanvragen hypotheek aflossen hypotheek rente vergelijk internet hypotheek hypotheek vormen laagste hypotheek leefoptimaal hypotheek hoogte hypotheek hypotheek aanbieder rentestand hypotheek maximale hypotheek berekenen hypotheek soorten hybride hypotheek voordelige hypotheek hypotheek aanvragen maandlast hypotheek aanbieder hypotheek bestaande hypotheek oversluiten berekenen hypotheek bereken maximale hypotheek beleggings hypotheek uitzendkracht hypotheek hypotheek lenen 2de hypotheek berekening hypotheek hypotheek eigen woning gemengde hypotheek hypotheek nederland bereken hypotheek afsluiten hypotheek hypotheek krediet hypotheek overzicht lage hypotheek rente onafhankelijk hypotheek advies woning en hypotheek rentepercentages hypotheek hypotheek rente tarief hypotheek uitrekenen spaar hypotheek maandlast hypotheek berekenen optimaal hypotheek overwaarde hypotheek hypotheek tarief maximum hypotheek rente tarief hypotheek tarieven. <br><br> <b>Artikelen met informatie over hypotheken:</b><br> <br> <b><a href="http://www.laagstehypotheken.nl/zoek/indexs/start-update-hypotheek.htm"> Doe de Rabo Hypotheek Update</a></b><br> Vergelijk je huidige hypotheek met een nieuwe hypotheek en bekijk of oversluiten zinvol is. <br><br> <b>Abn amro rentevoordeel hypotheek</b><br> Abnbank hypotheken komt met een nieuw concept: De <a href="http://www.laagstehypotheken.nl/zoek/rentevoordeel-hypotheek.html">rentevoordeel hypotheek</a>. Naast de abn internethypotheek moet dit hypotheekconcept het marktaandeel van de hypotheekbank terug gaan winnen. <br><br> <b>Postbank startersscan</b><br> Nieuw de starters scan van de postbank: Vergelijk uw hypotheeksituatie met die van duizenden anderen: <a href="http://www.laagstehypotheken.nl/zoek/indexs/startersscan-postbank.htm">Startersscan postbank</a>. <br><br> <b>Hypotheeq.nl nieuw?</b><br> Net als jazeker de hypotheker komt hypotheeq.nl naar eigen zeggen met iets nieuws. <a href="http://www.laagstehypotheken.nl/hypotheek/hypotheeq.htm">Hypotheeq</a> voorwaarden natuurlijk. Hypotheeq vormen net als de rest. <br><br> <b>Hypotheek oversluiten?</b><br> U wilt uw hypotheek oversluiten dan is nu het moment. De hypotheekrente voor oversluiten hypotheken staat bijzonder laag en de tendens is dat de hypotheekrente stijgt. Sluit uw hypotheek dus nu over. Houdt wel rekening met eventuele boeterente bij oversluiten hypotheek. De boeterente kan meegefinancierd in de nieuwe overgesloten hypotheek. De berekening of hypotheek oversluiten inclusief boeterente is vrij eenvoudig. Bereken uw huidige maandlast keer 12 maanden, <br> tel de boeterente bij uw hypotheek oversluiting, het hypotheekbedrag dat u oversluit, op en vermenigvuldig deze met het effectieve rentepercentage per jaar, <br> tel daar de aflossing per jaar bij op en vergelijk deze met uw huidige maandlasten maal 12. Heeft u met de berekening lagere maandlasten dan is oversluiten zinvol. Zie ook de hypotheekcheck.<br> <br> <b>SNSbank introduceert de budgethypotheek</b><br> Speciaal voor een nieuw huis is er de SNS budgethypotheek, minder extra kosten; U verzekert alleen die risico's die u wilt verzekeren. Ideale hypotheek voor lager budget. ASRbank komt later dit jaar met een vergelijkbaar hypotheekproduct. ASRbank is onderdeel van Fortis ASR. <br><br> <b>Postbank hypoteekrente verhoogt per direct</b><br> Postbank hypotheken heeft de hypotheekrente verhoogt. De rente tarieven gaan voor vrijwel alle postbank hypotheek vormen met enkele tienden van procenten omhoog. <br><br> <b>ING-onderdeel RVS introduceert het RVS SpaarKoopplan van RVS hypotheken</b><br> Het RVS SpaarKoopplan is speciaal voor jongeren die later een eigen huis willen kopen. Met het Spaar-Koopplan wordt een kapitaal opgebouwd dat later gekoppeld kan worden aan een RVS hypotheek. Met de kapitaaluitkering van het RVS SpaarKoopplan op de einddatum lost u een deel van de hypotheek af waardoor u duizenden euro’s aan rente bespaart. Ook krijgt u nog eens 0,2% korting op de hypotheekrente voor dat deel dat aan de hypotheek wordt gekoppeld. U start daardoor al direct met lagere maandlasten. <br><br> <b>ING verlaagt Hypotheekrente</b><br> ING Bank heeft de hypotheekrente verlaagd. De huidige ontwikkelingen op de kapitaalmarkt worden aangevoerd als belangrijkste aanleiding van de verlaging. De tarieven voor een rentevaste periode van 2-20 jaar zijn met 0,1% verlaagd.<br> <br> <b>Rabobank herstelt hypotheken positie</b><br> Rabobank heeft zijn huidige positie op de hypotheekmarkt hersteld door een intensieve marketingcampagne. De marktleider rabo, die zijn aandeel vorig jaar door felle concurrentie zag terugvallen tot onder 20%, heeft weer 23% van de hypotheekmarkt in handen. Dit zegt Rabo directeur Jos van Lange. <br><br> <b>Falcon-hypotheek zonder loonstrookje</b><br> Falcon Leven hypotheken gaat, in navolging van andere hypotheek aanbieders, hypotheken verstrekken waarbij tot 70% van de executiewaarde geen inkomensbescheiden hoeven te worden ingestuurd. Bij deze 70% hypotheek wordt gratis getaxeerd door de Taxatheek. De lening kan volledig aflossingsvrij worden gesloten of in combinatie met de Falcon Levensplan + hypotheek. De hypotheek is, na de Vari-Limietrente, het tweede hypotheek product dat Falcon Leven dit jaar lanceert. <br><br> <b>Variabele rente</b><br> Consumenten moeten zich niet laten verleiden tot hypotheken met een variabele rente, ook al staat de huidige marktrente op een historisch laag niveau. Daarvoor waarschuwt de president van De Nederlandsche Bank. Zie tevens hypotheekvisie.<br> <br> <b>Overbruggingslijfrente<br> </b>Per 1 januari 2006 vervalt de mogelijkheid om lijfrentepolissen te gebruiken voor een zogenoemde overbruggingslijfrente. Dat is een tijdelijke lijfrente die voorafgaat aan de pensioendatum. Alleen lijfrentepolissen die voor 1 januari 2006 zijn gesloten, kunnen dan nog worden gebruikt voor een overbruggingslijfrente.<br> <br> <b>Klaverblad maakt werk van hypotheken</b><br> Klaverblad gaat onder de verzamelnaam Klaverblad Variant Hypotheek een levenhypotheek, aflossingsvrije hypotheek en een annuïteitenhypotheek aan de man brengen, in samenwerking met Atlas Funding. Aan de Klaverblad hypotheek kunnen risicoverzekeringen en de Garantie Groeipolis worden gekoppeld. Er is een hypotheekteam in het leven geroepen, dat de aanvragen voor de financiering en de levenpolis afhandelt. De Klaverblad offerte moet in één werkdag klaar zijn. De afsluitprovisie is 1% van het hypotheekbedrag. <br><br> <b>Hypothekenactie bij AXA-hypotheken</b><br> AXA start morgen met een maand lang durende hypothekenactie voor tussenpersonen. Daartoe moeten zij acht AXA hypotheekvragen beantwoorden. Consumenten kunnen gebruik maken van AXA actietarieven: 0,15% korting op de AXA WoonVrij Hybride Hypotheek van 6, 7 en 10 jaar rentevast, en 0,1% korting op de 7- en 10-jaarstarieven van de AXA Voordeel Hypotheek. <br><br> <b>GMAC bied aflossingsvrij tot 125% executiewaarde<br> </b>GMAC Hypotheken biedt vanaf komende maand de GMAC Star Hypotheek aan, waarbij de eerste zeven jaar tot 125% van de executiewaarde van de woning aflossingsvrij kan worden geleend. Daarna moet de klant wel voor aflossing gaan zorgen, tenzij de hypothecaire lening op dat moment maximaal 90% van de executiewaarde bedraagt. GMAC is de eerste hypotheekverstrekker die een aflossingsvrije lening verstrekt tot 125% van de executiewaarde. Andere hypotheekvertstrekkers, geldgevers verstrekken tot maximaal 100% van de executiewaarde aflossingsvrij. Comfort of Star-hypotheek. <br><br> <b>Erasmus introduceert nieuwe rentevorm</b><br> Erasmus Hypotheken heeft de Vari-Limietrente geïntroduceerd, een variabele rentevariant, waarbij een vooraf overeengekomen maximum rentepercentage van toepassing is. De rente is opgebouwd uit drie delen: een variabel deel, een opslag voor de risicoklasse van de hypotheek en een opslag afhankelijk van de rentecontract periode van de Erasmus Vari-Limietrente. Het variabele deel is gebaseerd op het driemaands Euribortarief en wordt aan het eind van elke driemaandsperiode van de Erasmus hypotheek vastgesteld. De Vari-Limietrente kan gekozen worden voor een rentecontractperiode van zes of tien jaar. De rentevorm is te sluiten bij een Erasmus MultiLeven hypotheek, Erasmus Aflossingsvrije hypotheek, Erasmus Leven hypotheek, Erasmus Lineaire hypotheek en Erasmus Annuïteiten hypotheek.<br> <p><b>Bouwfinanciering<br> </b>Een nieuwbouwhuis betaalt u in termijnen. U sluit de hypotheek op het moment van aankoop en het geleende bedrag wordt op een aparte rekening (in depot) gezet. Als u een termijn moet betalen, wordt het bedrag overgeschreven. Over het geld dat in depot staat krijgt u rente. Ideaal via bouwfonds of abn hypotheken. </p> <p><b>Overdrachtsbelasting<br> </b>Deze belasting wordt geheven bij overdracht van een bestaand huis en bedraagt 6% van de aankoopwaarde. Meestal betaalt de koper deze belasting (kosten koper: k.k.). Voor een nieuwbouwhuis is geen overdrachtsbelasting verschuldigd. In sommige gevallen geldt dit wel voor de grond. </p> <p><b>ING hypotheken verlaagt hypotheekrente net als abnamro bank<br> </b>AMSTERDAM ING-onderdeel: ING hypotheek verlaagt de hypotheekrente met ingang van donderdag 13 januari 2005, aldus de hypotheekverzekeraar. Hypotheken met een rentevaste periode van 6 tot en met 9 jaar worden verlaagd met 0,1 procentpunt en die met een rentevaste periode van 10 tot en met 20 jaar worden met 0,2 procentpunt verlaagd. De tarieven voor hypotheken met de rentevaste periode van een tot en met vijf jaar wijzigen niet, aldus ING bank. Ook de rente voor een hypotheekofferte met NHG garantie voor vijf jaar blijft gehandhaafd en wel op 4,2%. Voor ING is dit de vierde verlaging van de tarieven sinds augustus 2004. In maart van dat jaar werden voor het laatst de tarieven verhoogd. ABNAmro verlaagde afgelopen maandag de hypotheekrentetarieven. De verlaging bij ABN Amro hypotheken bedroeg 0,1 procentpunt voor de rentevaste periodes van 3 en 10 jaar. Voor 6,7,12,15 en 17 jaar bedraagt de daling 0,2 procentpunt. De rente voor een hypotheek offerte van 5 jaar rentevast met NHG komt hiermee op 3,7%, een half procent lager dan ING. Aegon verlaagde 17 december de hypotheekrentetarieven. De 5-, 6-, 7- en 10-jaarsrente werden met 0,05 procentpunt verlaagd, de rentetypes van 11 t/m 15 en 16 t/m 20 jaar met 0,1 procentpunt. </p> <p><b>Nieuwe ronde lagere hypotheekrente<br> </b>AMSTERDAM - Diverse aanbieders van hypotheken waaronder bouwfonds, nationale nederlanden, zwitserleven, zurich hypothekn en woonfonds hebben opnieuw hun rentetarieven verlaagd. De tarieven kunnen verder omlaag doordat er op de kapitaalmarkt minder vraag naar geld is. De rente die hypotheek offerte hypotheekoffertes in rekening brengen, daalt met tussen de 0,1 en 0,3 procentpunt. Avéro Achmea verlaagt de hypotheekrente met een rentevaste periode vanaf vijf jaar met 0,1 procentpunt. De tienjaars rente voor een hypotheekofferte op basis van Nationale hypotheek Garantie bedraagt nu bij Avéro 4,5 procent. Het tarief voor een hypotheek voor een periode van vijf jaar bedraagt 3,9 procent. ABN Amro liet donderdag weten dat de hypotheekrente met een rentevaste periode van tien jaar met 0,1 procentpunt naar beneden gaat. Daarmee komt de rente voor deze populaire lening op basis van Nationale hypotheek Garantie uit op 4,4 procent. De rente voor hypotheken met looptijden tussen de 12 en 17 jaar gaat bij 'ABN hypotheken' met 0,2 procentpunt omlaag. Eerder kondigden onder andere de Posthypotheek van Postbank, ING en SNS hypotheken al aan dat de rente omlaag gaat. De Postbank hypotheek en ING lieten beide weten dat de rente met een rentevasteperiode van twintig jaar met 0,3 procentpunt is teruggeschroefd. Voor de hypotheken met kortere looptijden werden de tarieven verlaagd variërend tussen de 0,1 en 0,2 procentpunt. Vorige maand kondigden Aegon en SNS hypotheek al aan dat de tarieven voor hypotheken verlaagd werden met soortgelijke percentages. Dat betrof onder meer leningen met een rentevaste periode van zes en zeven jaar. Die gingen 0,2 tot 0,25 procentpunt omlaag. Aegon verlaagde bovendien de tarieven voor een hypotheek voor een periode van 16 tot en met 20 jaar. Hypotheekrente opnieuw omlaag. </p> <p><b>Afdingen op hypotheekprovisie<br> </b>Nederlanders proberen steeds vaker geld op de hypotheek provisie te besparen. De schroom om af te dingen is de afgelopen jaren beduidend minder geworden. Dit komt niet alleen door de recessie, maar ook omdat mensen zich steeds beter informeren via internet.<br> Uitgaand van een hypotheek van EUR 250.000 kunt u EUR 1.250 besparen door de afsluitprovisie voor de geldverstrekker van één naar een half procent te praten. Toch maken nog te weinig mensen gebruik van deze mogelijkheid. De schatting is dat slechts tien tot twintig procent van de huizenkopers onderhandelt over de offerte van de hypotheekaanbieder. Dat komt voor een deel door de complexiteit van het onderwerp. </p> <p><b>Grens hypotheekgarantie stijgt<br> </b>De grens voor de Nationale Hypotheek Garantie ( NHG ) is per 1 januari omhoog gegaan van EUR 230.000 naar EUR 240.000. Dit bedrag is inclusief de bijkomende kosten die u bij de aankoop van de woning maakt. De verhoging betekent dat koopwoningen tot een koopsom van EUR 214.286 (bestaande bouw) of EUR 222.222 (nieuwbouw) voor de NGH in aanmerking komen.<br> Nieuw is dat per 2005 het aantal situaties waarin de Nationale Hypotheekgarantie (NHG) geldt, uitgebreid is. Het gaat dan om de tweede hypotheek in verband met de uitkoop van de partner bij het verbreken van de relatie. Ook de aankoop of afkoop van erfpachtgrond kan onder de garantie vallen.<br> De borgtochtprovisie die u moet betalen bij het sluiten van de hypotheek wordt verlaagd van 0,30% naar 0,28%. </p> <p><b>De risico’s van een huis kopen<br> </b>Eindelijk heeft u uw droomhuis gevonden. Maar voordat u de handtekening onder het koopcontract zet, zijn er nog een aantal zaken waar u rekening mee moet houden. Want het kopen van een huis is niet zonder risico’s.<br> Vaak geldt: hoe ouder het huis, hoe groter de kans dat er verborgen gebreken zijn. Kijk dus goed naar de bouwkundige staat. In het huis en onder de grond kunnen zaken zitten die daar volgens de bouw- of milieuwetgeving niet thuishoren. De Vereniging Eigen Huis (VEH) adviseert daar nauwkeurig op te letten.<br> Bij een bestaand huis kunt u onder andere letten op de fundering, dakconstructie en riolering. Kijk of het huis schimmels heeft of hout- en betonrot. Is de elektrische bedrading verouderd? En vergeet niet de leidingen te controleren.<br> Het is verstandig om vooraf een bouwkundige keuring te laten uitvoeren. In het bouwkundig rapport staat een overzicht van alle mankementen, of deze nog herstelbaar zijn en op welke termijn dat nodig is. Zo krijgt u een goed beeld van de herstelkosten. Dit kunt u dan weer gebruiken als argument bij de onderhandelingen over de verkoopprijs.<br> Wel is het zo dat de verkoper een meldingsplicht heeft. Dit houdt in dat alles wat hij of zij over het huis weet aan u moet melden. Zelf heeft u een onderzoeksplicht: u moet al tijdens de bezichtiging op mogelijke gebreken letten. </p> <p><b>Bruto rendement verplicht in NHG-offerte<br> </b>Vanaf 1 januari 2005 wordt er in offertes van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) gerekend met een bruto voorbeeldrendement. Het eindkapitaal wordt dan berekend op basis van een fondsrendement voor aftrek van alle kosten. Zo kunnen consumenten hypotheekoffertes van verschillende aanbieders beter met elkaar vergelijken.<br> De NHG-normen zijn ook op een aantal andere punten gewijzigd. Zo wordt voor aflossingsvormen waarbij het eindkapitaal niet van tevoren vaststaat (beleggingshypotheek) het maximale bruto rendement op 8% gesteld. <br> De NHG-offertes van verzekeraars gaan nu nog uit van rendementen na kostenaftrek. Hierdoor moet het te behalen beleggingsrendement hoger zijn om het voorbeeldrendement te halen. Dit komt omdat van het nettorendement alle kosten al zijn afgetrokken. Het feitelijke rendement op beleggingen moet deze kosten nog verrekenen. </p> <p><b>Regels aftrek hypotheek rente aangescherpt<br> </b>De Hoge Raad heeft de voorwaarden voor de hypotheekrente aftrek strenger gemaakt. Als u een lening afsluit voor onderhoud of de verbouwing van uw huis, kunt u de rente voortaan pas aftrekken vanaf het moment dat de uitgaven zijn gedaan. En niet meer op het moment dat de lening word afgesloten. Het arrest is met onmiddellijke ingang van kracht.<br> Bij een andere belastingregel heeft de rechter besloten dat het niet uitmaakt wanneer u geld dat voor de verbouwing bestemt is van de rekening haalt voor de aankoop van bijvoorbeeld een auto. In de oude situatie schrapte de belastinginspecteur in deze situatie de renteaftrek. De Hoge Raad vindt wel dat het geleende geld liquide voorhanden moet zijn voor de verbouwing of het onderhoud. </p> <p><b>Tips bij afsluiten hypotheek<br> </b>De laatste tijd is er behoorlijk wat commotie geweest over adviseurs uit de hypotheekbranche. Ze zouden te veel aan hun provisie denken.<br> Uit recent onderzoek van de Consumentenbond blijkt dat dit beeld niet helemaal onterecht is. In een aantal gevallen was de kwaliteit van het hypotheekadvies slecht. Nu zijn er een aantal tips die kunnen helpen om het voor u meest gunstige aanbod in de wacht te slepen.<br> Vraag bij het afsluiten van een hypotheek altijd om offertes van meerdere hypotheekverstrekkers. Accepteer niet dat de hypotheekadviseur u maar één offerte verstrekt met als uitleg dat deze in uw geval de beste is. De kans bestaat dat hij bij deze offerte de meeste hypotheekprovisie ontvangt.<br> Het kan geen kwaad om aan uw hypotheek adviseur te vragen hoeveel hij aan het hypotheek advies verdient. De afsluit provisie die u aan de hypotheekverstrekker betaalt, is meestal 1% van het gehele bedrag. Deze provisie staat echter los van de provisie die de adviseur van de geldverstrekker ontvangt. Onderhandelen over deze hypotheek provisie kan dus zeker de moeite waard zijn. </p> <p><b>Tweede huis is populair<br> </b>Een op de twintig Nederlandse huishoudens heeft serieuze plannen om in de komende drie jaar een tweede huis te kopen. Van deze gezinnen zoekt 46% een vakantiebungalow of zomerhuisje. Ruim 33% is van plan een stacaravan aan te schaffen en bijna 20% wil een appartement. Dit blijkt uit de enquête Continu Vakantie Onderzoek (CVO).<br> Potentiële kopers van een bungalow, zomerhuisje of appartement hebben daar gemiddeld EUR 95.000 voor over. Met name gezinnen met kinderen kiezen voor een bungalow of zomerhuisje. Vakantieappartementen zijn vooral in trek bij huishoudens zonder kinderen, ouderen.<br> Zo’n 55% heeft een voorkeur voor een tweede huis in Nederland. Van de mensen die kiezen voor een stacaravan blijft 85% in eigen land. Huishoudens die een appartement zoeken, willen dit het liefst in het buitenland. Daarbij is Spanje het populairst, gevolgd door Frankrijk en België.<br> Heeft u ook plannen om een vakantiewoning te kopen en bent u op zoek naar een tweede hypotheek om dit te financieren? Via internet kunt u bij verschillende aanbieders een offerte opvragen. Deze offertes kunt u dan onderling vergelijken op rentepercentage en aflossingsvoorwaarden. Zo kiest u de hypotheek die het beste aansluit op uw persoonlijke situatie. </p> <p><b>Tips bij oversluiten hypotheek<br> </b>Veel mensen overwegen om hun hypotheek over te sluiten nu de rente historisch laag staat. De tips:<br> In de meeste gevallen bent u boeterente verschuldigd als u de oude hypotheek vervroegd / versneld aflost. Nu is het zo dat de boeterente die u betaalt bij het oversluiten van de hypotheek fiscaal aftrekbaar is. Financiert u echter de boeterente mee in de hypotheek dan kunt u de rente hierover niet aftrekken. Rente over rente mag niet afgetrokken worden.<br> Een hypotheekofferte voor het hypotheek oversluiten is normaal gesproken maar twee weken geldig. Maar als u de offerte eenmaal geaccepteerd heeft, dan is de aangeboden rente, hypotheekrente, veel langer geldig.<br> Het is handig om te weten dat hypotheekverstrekkers altijd adverteren met zogenaamde venstertarieven. Dit zijn rentes die gelden voor nieuwe hypotheeken of hypotheken die worden verlengd. Soms zijn er ook nog aparte actietarieven. Vergeet hier niet naar te vragen voordat u de offerte accepteert.<br> Via internet kunt u bij verschillende aanbieders een offerte opvragen. Deze offertes kunt u dan onderling vergelijken op rentetarief en aflossingsvoorwaarden. Zo heeft u een idee wat er op de hypotheekmarkt verkrijgbaar is voor het hypotheek oversluiten. </p> <p><b>Oversluiten hypotheek voordelig?<br> </b>De hypotheekrente is momenteel historisch laag. Hierdoor is het verleidelijk om uw hypotheek over te sluiten naar een maximale hypotheek met een lagere rente. Dit lijkt een goed plan. Uw maandlasten gaan omlaag, waardoor u meer te besteden heeft. Maar in de praktijk zijn er behoorlijke kosten verbonden aan de overstap met een maximale hypotheek naar een andere geldverstrekker.<br> Vaak moet u een boeterente betalen voor vervroegd aflossen. Daarnaast zijn er ook nog oversluitkosten zoals de afsluitprovisie en de notariskosten voor het opstellen van de hypotheekakte. Een andere maximale hypotheek-aanbieder is dus alleen de moeite waard als het rentevoordeel opweegt tegen deze kosten.<br> Overweegt u om naar een nieuwe hypotheekverstrekker over te stappen? Dan is het verstandig om eerst bij verschillende aanbieders een offerte op te vragen. Deze offertes kunt u dan onderling vergelijken op rentepercentage en aflossingsvoorwaarden. Zo ziet u of oversluiten van uw hypotheek werkelijk voordeliger is. </p> <p><b>Trage hypotheekbanken<br> </b>Soms zijn banken nalatig bij het overmaken van het hypotheekbedrag aan de notaris. Hierdoor kunnen de koop- en hypotheekaktes niet op tijd verwerkt worden, waardoor kopers problemen kunnen krijgen met de verkoper van het huis. In zulke gevallen is het mogelijk dat de koper aan de verkoper extra geld moet overmaken.<br> Uit onderzoek blijkt dat van de circa 250.000 notariële aktes er zo’n 40.000 fout lopen doordat het hypotheekgeld niet op tijd overgemaakt wordt. Volgens de betrokken notarissen komt dit omdat banken blijkbaar hun belangstelling voor de klant verliezen als de hypotheek gesloten is. Met name de groot banken behoren tot de boosdoeners. </p> <p><b>Appartementen worden goedkoper<br> </b>De prijzen van appartementen nemen geleidelijk af. In het derde kwartaal van dit jaar bedroeg de prijs van een appartement gemiddeld EUR 154.000. Dat is 0,8% lager dan het kwartaal ervoor. De prijsdaling ontstond voornamelijk doordat duurdere appartementen minder waard werden. Het aantal te koop staande appartementen steeg met 4%. Dit blijkt uit gegevens van de makelaarsvereniging NVM.<br> In tegenstelling tot de prijzen van appartementen, steeg de gemiddelde prijs van de overige woningen met 0,3%. Voor vrijstaande huizen moesten kopers 2,0% meer neertellen. Dit is opmerkelijk omdat in het eerste half jaar van 2004 juist de markt voor vrijstaande woningen onder druk stond.<br> Momenteel bedraagt de gemiddelde prijs voor een woning in Nederland zo’n EUR 217.000. De makelaarsvereniging verwacht dat over het gehele jaar de huizenprijzen sneller zullen stijgen dan de inflatie. In de periode januari tot en met september is een woning al 1,9% duurder geworden. </p> <p><b>Second opinion hypotheekofferte<br> </b>Steeds meer mensen vragen bij een hypotheek offerte om een second opinion. Dit gebeurt voornamelijk als zij een offerte bij een bank of een direct writer aangevraagd hebben. Direct writers zijn verzekeringsmaatschappijen die zich rechtstreeks tot de consument richten.<br> Het beeld bestaat dat banken en direct writers minder afsluitprovisie berekenen, maar in de praktijk blijken die verschillen minder groot te zijn. Met name in reclame-uitingen wordt soms een te positief beeld geschetst, terwijl in werkelijkheid de rentetarieven en hypotheekvoorwaarden niet zo gunstig zijn als zij op het eerste gezicht lijken.<br> Wilt u een second opinion aanvragen, dan heeft u daarvoor verschillende mogelijkheden. U kunt bijvoorbeeld naar een onafhankelijk hypotheekadviseur gaan. Deze adviseurs zijn niet gebonden aan een bepaalde maatschappij en kunnen voor u nakijken of u het voor u meest gunstige aanbod heeft gehad. U kunt ook naar de hypotheekadviseur van een (andere) bank gaan. </p> <p><b>Hypotheek met zekerheid<br> </b>Het aantal hypotheken met een langere rentevaste termijn is in 2003 met zo'n 130% toegenomen. De animo voor hypotheken met een looptijd korter dan vijf jaar is afgenomen. Dit blijkt uit onderzoek van De Nederlandsche Bank (DNB). Met name de lage rentestand van de afgelopen tijd en de hang naar zekerheid bij consumenten zijn verantwoordelijk voor de keuze van langere rentevaste termijn.<br> Ook is het aantal hypotheken toegenomen waarbij een lage korte aanvangsrente wordt gecombineerd met een lange vaste rente van tien jaar of langer. Huiseigenaren die voor deze variant kiezen profiteren dan van een lage aanvangsrente, terwijl zij bij een eventuele rentedaling ook nog profijt hebben van de lagere lange vaste rente.<br> Staat u op het punt om een hypotheek af te sluiten? Via internet kunt u bij verschillende aanbieders een offerte opvragen. Deze offertes kunt u dan onderling vergelijken op effectief rentepercentage en aflossings voorwaarden. </p> <p><b>Renteopslag<br> </b>De rentetarieven van de financiële markten vormen de basis voor de hypotheekrente. Geldverstrekkers lenen geld op de kapitaalmarkt om vervolgens, na er een opslag over berekend te hebben, weer aan klanten uit te lenen. Deze opslag bedraagt gemiddeld 1%.<br> Daarnaast is het tarief van de hypotheek afhankelijk van het geleende bedrag in verhouding tot de waarde van de woning. Eventuele opslagen hangen samen met de executiewaarde van de woning. Hoe hoger de hypotheek is in verhouding tot deze executiewaarde, des te hoger is de opslag.<br> Bovendien verschillen de hypotheektarieven per aanbieder en hypotheek variant. Voordat u een hypotheek afsluit kan het dus geen kwaad om eerst bij verschillende aanbieders een offerte op te vragen. Deze offertes kunt u dan onderling vergelijken op rente en aflossings voorwaarden. Zo kiest u de hypotheeklast die het beste aansluit op uw persoonlijke situatie. </p> <p><b>Overbruggingskrediet<br> </b>Een nieuw huis kopen terwijl u het oude nog niet verkocht heeft, is een kostbare zaak. Als beide woningen met geleend geld gefinancierd zijn, betaalt u tweemaal hypotheekrente waardoor uw maandlasten verdubbelen. In zo'n geval kan een overbruggingskrediet uitkomst bieden.<br> Het overbruggingskrediet is te vergelijken met een aflossingsvrije hypotheek. U betaalt namelijk alleen de rentelasten. Pas als de oude woning verkocht is, lost u met de verkoopopbrengst het krediet af. In de tussentijd kunt u zonder al te veel moeite de dubbele hypotheeklasten voldoen.<br> Helaas heeft u wat het overbruggingskrediet betreft niet zoveel keuze. In de meeste gevallen moet u bij de bank die de nieuwe hypotheek heeft verstrekt, een extra lening los zien te krijgen. Veel aanbieders hanteren voor de lening een maximale looptijd van een jaar. Soms kan de termijn opgerekt worden tot twee jaar.<br> Overigens kunnen de rentelasten tussen aanbieders onderling behoorlijk verschillen. De Consumentenbond heeft recent een groot aantal overbruggingskredieten vergeleken. Zo testte de bond leningen van EUR 40.000 met een looptijd van zes maanden. De totale rentelasten van de goedkoopste kredieten bedroegen ongeveer EUR 800, voor de duurdere moest ongeveer het dubbele betaald worden. Het voordeel van een goedkope hypotheek verstrekker kan zo teniet gedaan worden door een duur overbruggingskrediet. </p> <p><b>Rentekennis<br> </b>De hoogte van de rentestand is afhankelijk van de rente op de financiële markt. Er zijn twee soorten rentes. De korte rente, ook wel geldmarktrente genoemd, is de rente voor het kortlopend krediet. Het langlopend krediet (meer dan twee jaar) is verbonden aan de rente op de kapitaalmarkt. De geldmarktrente is normaal gesproken lager dan de rente op de kapitaalmarkt. Dit komt omdat de termijn korter is, waardoor het koopkrachtverlies beperkt blijft. De kapitaalmarktrente is hoger omdat de geldschieter meer zekerheid verlangt naarmate het geld langer wordt uitgeleend.<br> De geldmarkt en de kapitaalmarkt hangen samen omdat de rentestand op de geldmarkt de rentestand kapitaalmarkt beïnvloedt.<br> De Europese Bank (ECB) controleert en beïnvloedt de rentestand. Hoofddoel is om met de rentestand de prijsstabiliteit te handhaven. Dit kan de bank doen door de geldmarktrente te manipuleren. Normaal gesproken stimuleert een lagere rente de economie en remt een hogere rente de economie af. Als de rente laag is, wordt het voor mensen aantrekkelijker om te lenen. Met dit geleende geld kopen zij dan weer goederen en diensten wat de economie stimuleert.<br> Momenteel zitten we in een recessie, waardoor de rentestanden op de financiële markten bewust laag worden gehouden. Dit is voordelig voor mensen die nu een hypotheek willen afsluiten. </p> <p><b>Overstappen geldverstrekker of niet?<br> </b>Onderzoek van TNS Nipo toont aan dat de helft van de huishoudens bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek van geldverstrekker verandert. Dit betreft echter wel een gemiddelde dat globaal bestaat uit drie groepen: bij verhuizing kiest 68% voor een andere verstrekker, het hypotheek oversluiten doet 78% veranderen van aanbieder en als een extra hypotheek bovenop de oude genomen wordt, switcht 20%.<br> Dat de meeste mensen op zoek gaan naar de goedkoopste of meest gunstige aanbieder is geen verassing. Met de komst van internet is het makkelijker geworden om de rentetarieven onderling te vergelijken. Stel dat u een hypotheek van EUR 250.000 nodig heeft en kunt 0,1 procentpunt op uw hypothecaire lening besparen. Dan levert u dat EUR 250 extra aan rentebesparingen op bij het volledige hypotheekbedrag.<br> </p> <p><b>NHG voor woningverbetering<br> </b>De Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) heeft vorig jaar 73.889 Nationale Hypotheek Garanties (NHG) verstrekt tegen 51.550 in het jaar daarvoor. Vooral jongeren en mensen die hun woning willen verbeteren, maken gebruik van de garantieregeling. Volgens het waarborgfonds is de stijging van het aantal NHG's te verklaren door de verhoging van de kostengrens tot EUR 225.000 per 1 januari 2003.<br> Door deze verhoging is de goedkoopste nieuwbouw woning weer bereikbaar geworden. De gemiddelde leeftijd van huishoudens die gebruik maken van de NHG, is dertig jaar. Daaruit kan worden opgemaakt dat met name starters de regeling benutten. Opvallend is de forse stijging van het aantal woningverbeteringen dat met de NHG gefinancierd is: dit steeg van 257 naar 9.248.<br> Deze stijging is het gevolg van het vereenvoudigen van de voorwaarden. Er wordt geen onderscheid meer gemaakt tussen de kosten van herstel van achterstallig onderhoud en de kosten voor woningverbetering. Hiermee wordt ingespeeld op de toenemende veroudering van woningen, waardoor de behoefte aan financiële middelen voor de kwaliteitsverbetering van deze woningen behoorlijk toeneemt. </p> <p><b>Bouwrente aftrekbaar?<br> </b>Voordat een aannemer kosten in rekening kan brengen moet hij onder andere investeren in bouwmaterialen. Hierover lijdt hij renteverlies. Dit renteverlies kan hij vervolgens als bouwrente aan u doorberekenen. Is deze bouwrente bij nieuwbouw nu wel of niet fiscaal aftrekbaar?<br> Bouwrente die betrekking heeft op de periode voor het tekenen van de overeenkomst wordt beschouwd als onderdeel van de aankoopsom van de woning. Het geld dat u in de woning investeert, dat buiten de hypotheek valt, is niet aftrekbaar, maar u mag deze rente wel meenemen in de hypotheek. De rente hierover is wel weer aftrekbaar.<br> Alleen de bouwrente die betrekking heeft op de periode na het tekenen van de koopaannemingsovereenkomst is dus aftrekbaar. Financiert u deze rente mee in uw hypotheek dan is de rente over dat deel van de hypotheek niet aftrekbaar. Rente over rente mag u namelijk niet aftrekken. Het debat over de hypotheekrente wakkert weer aan dus... </p> <p><b>Prijzen koopwoningen omhoog<br> </b>Dat de prijzen op de huizenmarkt soms onvoorspelbaar zijn, blijkt uit recente cijfers van het Kadaster. In april werd er nog vanuit gegaan dat de prijzen dit jaar nauwelijks zouden toenemen. Maar uit gegevens over juli blijkt dat de gemiddelde koopsom met 2% is gestegen in vergelijking met de maand ervoor. Deze prijsstijging volgt op een periode van drie maanden waarin prijzen van eengezinswoningen ongeveer constant bleven en de prijs van appartementen zelfs licht daalde.<br> De gemiddelde koopprijs voor een woning bedroeg in juli EUR 216.000. Dat is EUR 4000 meer dan in juni. Ten opzichte van juli 2003 zijn de prijzen gemiddeld met EUR 11.000 gestegen. Dat betekent dat woningen in een jaar tijd 5,5% duurder zijn geworden. Dat is ruim boven de verwachte inflatie van dit jaar. De stijging van de consumentenprijsindex in 2004 wordt door het CBS op 1,5% geschat.<br> De gemiddelde eengezinswoning verwisselde in juli voor EUR 236.000 van eigenaar. De koopsom van appartementen kwam over de hele linie genomen uit op EUR 160.000. Eengezinswoningen zijn daarmee in een jaar 6% duurder geworden. De koopsom van appartementen zijn in hetzelfde jaar met zo'n 5,3% toegenomen. </p> <p><b>Afschaffing hypotheekrenteaftrek?<br> </b>Voormalig Tweede Kamerlid Hans Hillen (CDA) pleit voor afschaffing van de hypotheekrente aftrek. Hillen vindt dat de hypotheekrenteaftrek een perverse uitwerking heeft op de samenleving. De aftrek wordt in zijn ogen voornamelijk gebruikt voor extra consumptie zoals een tweede vakantie of een nieuwe auto.<br> Een eigen huis was vroeger een spaarvoorziening voor de oude dag. Hillen wil terug naar dat principe zodat ouderen hun zorg zelf kunnen betalen als zij op oudere leeftijd hun huis hebben afgelost.<br> Een eigen koopwoning met een flinke overwaarde... </p> <p><b>Huizenprijzen over de top?<br> </b>De gemiddelde huizenprijs lijkt voorzichtig te dalen. In mei bracht een doorsnee woning EUR 212.000 op. Tegen EUR 213.00 in april. Dit prijsniveau was het hoogste in jaren. Dit blijkt uit cijfers van het Kadaster. In vergelijking met vorig jaar zijn de prijzen wel flink gestegen. In mei 2003 was u gemiddeld EUR 203.000 voor een koophuis kwijt. De huizenprijs liep geleidelijk op tot EUR 211.000 aan het einde van 2003.<br> Het aantal verkochte huizen daalde. In mei 2004 wisselden 14.500 woningen van eigenaar. Een jaar geleden waren dit nog 16.700 huizen. Vooral de verkoop van eengezinswoningen liep sterk terug. De verkoop van appartementen is stabiel gebleven. </p> <p><b>Rentetarieven lopen uiteen<br> </b>De variabele hypotheekrentes die de belangrijkste aanbieders hanteren, lopen sterk uiteen. Dit komt omdat niet elke bank haar tarieven even snel aanpast aan de wijzigingen op de geldmarkt. De reden van de rente variatie is in veel gevallen onduidelijk.<br> Een variabele hypotheekrente wordt per maand, per kwartaal of per half jaar herzien en is afhankelijk van de renteschommelingen op de geldmarkt. Het verschil tussen de gemiddeld hoogste en laagste rente in de periode mei 2003 tot juni 2004 bedroeg 1,59%. Bij een hypotheek van EUR 200.000 kan dat over een looptijd van dertig jaar op een verschil van EUR 95.000 bruto neerkomen.<br> Een verklaring voor het verschil in variabele rente ligt in de concurrentiepositie van aanbieders. Sommige hypotheekaanbieders concurreren bewust niet op variabele rente. Ook willen een aantal banken liever dat hun klanten voor een rentevaste periode kiezen.<br> Mocht u een nieuwe hypotheek willen sluiten, dan kan het zeker geen kwaad om eerst de rente tarieven onderling met elkaar te vergelijken. Via internet kunt u offertes opvragen bij verschillende aanbieders en zo de huidige rentepercentages onderling vergelijken en doorrekenen. </p> <p><b>Bespaar op uw makelaar<br> </b>De gemiddelde prijs van een koopwoning in Nederland bedraagt momenteel EUR 216.000. De courtage die een makelaar in rekening brengt, ligt tussen de 0,75 en 1,75% van de koopsom. Uit onderzoek van de Verenging Eigen Huis (VEH) en de Consumentenbond blijkt dat de meeste makelaars een vergoeding vragen van 1,5%. Zo kost de makelaar bij een gemiddeld koophuis u al snel EUR 3240, exclusief BTW.<br> U betaalt de makelaarscourtage meestal voor het zoeken naar een woning en het afhandelen van het koopcontract. Bij een aantal makelaars is het mogelijk deze diensten los af te nemen. U kunt dan voor het bezichtigen, onderhandelen en afhandelen steeds een ander makelaar kantoor inschakelen. Ieder makelaarskantoor is vrij om de eigen tarieven te bepalen. Bij sommige makelaars staan de tarieven vast en bij andere is het zeker de moeite waard om te onderhandelen.<br> Door tarieven op te vragen bij verschillende makelaars, kunt u de prijzen en het aangeboden dienstenpakket onderling vergelijken. U kunt ook besluiten om geen gebruik te maken van een makelaar en alle informatie via internet op te zoeken. Het courtagebedrag kunt u dan in eigen zak steken maar het kost wel veel tijd en vaardigheid om u in alle aspecten te verdiepen. </p> <p><b>Provisie hypotheken openbaar<br> </b>Minister Zalm van Financiën wil dat hypotheekadviseurs hun klanten vertellen hoeveel provisie zij krijgen voor hun hypotheekadvies. De minister hoopt zo de onduidelijkheid over de prijs en de kwaliteit van het hypotheekadvies aan te pakken. Tevens worden intermediairs verplicht het best beschikbare financiële product te adviseren. Als dat niet gebeurt, kunnen ze daarvoor aansprakelijk worden gesteld. Ook mogen tussenpersonen en adviseurs die op provisiebasis werken zich niet langer onafhankelijk noemen.<br> Het voorstel van Zalm is aan de Tweede Kamer aangeboden en vormt een reactie op het onderzoek 'Marktwerking op de markt voor hypothecaire kredietverlening'. o.a. stellen de onderzoekers dat de huidige ondoorzichtige beloningsstructuur de mogelijkheid versterkt om adviezen meer af te stemmen op de financiële voordelen van de adviseur, dan op de situatie en wensen van de woning koper. </p> <p><b>Vraag hypotheekgarantie stijgt<br> </b>De vraag naar hypotheekgarantie is ook in het eerste kwartaal van 2004 toegenomen. In totaal maakten 18.362 huishoudens gebruik van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) regeling. Dat is bijna 50% meer dan in dezelfde periode vorig jaar. De cijfers zijn afkomstig van de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen.<br> Huizenbezitters met een Nationale Hypotheek Garantie zijn ervan verzekerd dat bij een gedwongen verkoop een eventuele restschuld bij de bank betaald wordt. Vorig jaar sloten bijna 74.000 huishoudens een lening met deze garantie tegen ruim 51.000 in 2002. Het waarborgfonds verwacht in dit jaar zo'n 80.000 NHG's te verstrekken. </p> <p><b>Overdracht aan kinderen onvoordelig<br> </b>In het verleden maakten veel ouders gebruik van de regeling om 'het blote eigendom' van hun koopwoning fiscaal vriendelijk over te dragen aan hun kinderen. Bloot eigendom is het eigendom van het koophuis zonder het gebruiksrecht of vruchtgebruik. Maar sinds 2001 wordt een weggegeven woning door de Belastingdienst als tweede huis beschouwd.<br> Het gevolg van deze regeling is dat de ouders over de woning geen hypotheekrente kunnen aftrekken en bovendien 1,2% vermogensrendementsheffing betalen over de waarde van het vruchtgebruik. De kinderen moeten ook nog eens 1,2% vermogensrendementsheffing afdragen over de waarde van het blote eigendom.<br> Mocht u vroeger zo'n constructie hebben opgezet, dan is het wellicht aantrekkelijk om deze constructie terug te draaien. Dit kan bijvoorbeeld door de hele woning aan de kinderen te verkopen en deze dan van uw kinderen te huren. U bent dan wel 6% overdrachtsbelasting verschuldigd en het is een gecompliceerde oplossing. </p> <p><b>Koopsubsidie<br> </b>U wilt een huis kopen, maar heeft u daar niet voldoende financiële middelen voor? Dan komt u misschien wel in aanmerking voor koopsubsidie. Deze koop-subsidie is speciaal bedoeld voor mensen met een laag inkomen en weinig spaargeld. De overheid betaalt dan als ware een gedeelte van uw hypotheek. Dit bedrag kan oplopen tot zo'n EUR 164,68 per maand belastingvrij.<br> Als u gebruik wilt maken van de koopsubsidie, dan zijn er wel een aantal voorwaarden waar u aan moet voldoen. Ten eerste moet u ouder dan 23 jaar zijn en moet het uw eerste huis betreffen. Daarnaast mag uw inkomen niet hoger zijn dan EUR 24.575 per jaar en moet u een gedeelte van uw eigen vermogen gebruiken voor het huis.<br> De aankoopprijs is aan een maximum van EUR 129.050 gebonden. Dit bedrag is inclusief de aankoopkosten van de woning. Verder geldt als voorwaarde dat het hypotheekbedrag niet hoger mag zijn dan EUR 103.225. Dit houdt in dat bij een hogere aankoopprijs u het resterende bedrag zelf bij elkaar gespaard moet hebben.<br> De hypotheek kent ook een aantal voorwaarden. Zo bent u verplicht een rentevaste periode van 15 jaar te nemen en moet de hypotheek onder de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) procedure verstrekt worden. </p> <p><b>Aftrekpost eigenwoningforfait<br> </b>Vanaf 2005 krijgen huizenbezitters een nieuwe fiscale mogelijkheid: de aftrekpost eigenwoningforfait.<br> De nieuwe aftrekpost ontstaat als de betaalde hypotheekrente lager is dan het eigenwoningforfait. Deze regeling moet mensen stimuleren hun resterende hypotheekschuld af te lossen. Hier zitten nogal wat haken en ogen aan, omdat de bank in de meeste gevallen van versneld of in een keer aflossen een boeterente berekent.<br> Mensen met een hoge hypotheekschuld die aflossingsvrij is of waarvan de aflossing nog nauwelijks heeft plaatsgevonden zullen weinig baat hebben bij de nieuwe regeling eigenwoningforfait. Ze hebben gewoon het geld niet om versneld af te lossen.<br> Huizenbezitters die overwegen om in de nabije toekomst te verhuizen moeten op hun hoede zijn als ze versneld willen aflossen. Stel dat zij hun huidige hypotheek aflossen. Dit verhoogt de overwaarde (verkoopprijs minus hypotheekschuld) die volgens de bijleenregeling verplicht in het nieuwe huis moet worden geïnvesteerd. Slechts voor het bedrag dat het nieuwe huis meer kost dan het oude aan overwaarde opbrengt, mag een nieuwe hypotheek worden gesloten waarvan de betaalde rente aftrekbaar blijft.<br> Of versneld aflossen voor u voordelig is, vereist de nodige berekeningen. </p> <p><b>Veranderen van hypotheekverstrekker<br> </b>Nederlanders die een bestaande hypotheek verruilen voor een nieuwe hypotheek, veranderen in de helft van de gevallen van hypotheekverstrekker. Bij verhuizingen stapt 70% over, bij een nieuwe hypotheek voor de huidige woning betreft het 80% en bij een extra hypotheek bovenop de bestaande geldt dit voor 20% van de huizenbezitters. De cijfers zijn afkomstig van het TNS/ Nipo.<br> Als belangrijkste redenen voor verandering worden genoemd: het rentetarief, de voorwaarden, het advies van de hypotheekbemiddelaar, de afsluitkosten en de dienstverlening van de oude hypotheekverstrekker. Redenen om bij de huidige hypotheekverstrekker te blijven zijn: goede ervaringen en vertrouwen, gunstige voorwaarden en de vaste rente.<br> Mocht u van hypotheekverstrekker willen veranderen dan kunt u via internet offertes opvragen bij verschillende aanbieders. Deze offertes kunt u dan bijvoorbeeld vergelijken op rentetarief en hypotheekvoorwaarden. </p> <p><b>Voorzichtigheid geboden bij NVM-koopakte<br> </b>Mocht u als verkoper bij het sluiten van de koopovereenkomst van onroerend goed gebruik maken van de NVM-koopakte, dan kan dat tot vergaande aansprakelijkheid leiden. Vaak denkt ook de makelaar dat deze koopakte een evenwichtige regeling van de rechten en plichten van zowel koper als verkoper bevat. Dit berust volgens een analyse in Het Financieele Dagblad op een misverstand.<br> Zo staat er in de NVM-koopakte dat de onroerende zaak voor normaal gebruik geschikt moet zijn. Maar wat nu als de bijvoorbeeld de grond waarop het huis staat buiten uw weten om vervuild blijkt te zijn? De gevolgen zijn dan verstrekkend. U kunt zich als verkoper niet beroepen op onwetendheid of overmacht van het ontbreken van bepaalde eigenschappen of het aanwezig zijn van verontreining. De koopakte garandeert immers dat de verkochte onroerende zaak de eigenschappen bezit voor normaal gebruik.<br> In de literatuur en rechtspraak bestaat onenigheid over de vraag of de NVM-koopakte een garantie omvat. De standaardclausules kunnen onduidelijkheid en risico's met zich meebrengen. Daarom kan het geen kwaad om voorzichtig te zijn met het gebruik van de koopakte. In ieder geval moet u goed overwegen of u de modelclausule ongewijzigd wilt overnemen. </p> <p><b>Overbruggingshypotheek<br> </b>Mocht u met dubbele woonlasten geconfronteerd worden? Dan kunt in veel gevallen een overbruggingskrediet afsluiten. Dit lijkt handig, maar uit onderzoek van de Consumentenbond blijkt dat er nogal wat nadelen aan deze hypotheekvorm kleven.<br> U kunt een overbruggingshypotheek namelijk alleen afsluiten bij de bank waar u de nieuwe hypotheek afsluit. Andere minpunten zijn de korte looptijd en het grote verschil in rentepercentage. De Consumentenbond adviseert dan ook om bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek eerst naar de hypotheekvoorwaarden te kijken.<br> Staat u op het punt om een hypotheek af te sluiten? Via internet kunt u offertes opvragen welke u dan onderling kunt vergelijken op rentepercentage en hypotheekvoorwaarden. Zo heeft u alvast een idee van wat de mogelijkheden zijn op hypothecair gebied voor de overbruggingshypotheek. </p> <p><b>Huizenprijzen gestegen?<br> </b>De prijs van de gemiddelde koopwoning is in het eerste kwartaal van 2004 met 6,4% gestegen ten opzichte van hetzelfde kwartaal vorig jaar. Huizenkopers betalen momenteel gemiddeld EUR 216.000 voor een huis. Dit blijkt uit gegevens van de Nederlandse Vereniging voor Makelaren (NVM).<br> De plotselinge prijsstijging is voor een groot deel toe te schrijven aan de beperking van de hypotheekrenteaftrek. Veel mensen hebben om de regeling te omzeilen in de laatste weken van december 2003 een nieuwe woning gekocht, waardoor de lening volledig aftrekbaar bleef.<br> De NVM is positief over de ontwikkeling van de huizenprijzen. Eerder ging de makelaarsvereniging ervan uit dat de prijzen zouden dalen als gevolg van de economische recessie. Door de gedaalde hypotheekrente, de lage rente op de kapitaalmarkt en de verwachte verdere prijsstijging in het tweede kwartaal, denkt de NVM dat de huizenprijzen dit jaar boven de inflatie zullen uitstijgen.<br> Opvallend is dat uit cijfers van het Kadaster, de organisatie die alle verkooptransacties op de woningmarkt registreert, het tegendeel blijkt. Volgens de berekeningen van het Kadaster is de woningprijs in het eerste kwartaal van 2004 juist gedaald. </p> <p><b>Foutieve adviezen bijleenregeling<br> </b>De Vereniging van Federatie Financiële Planners (VFFP) waarschuwt voor ongewenste gevolgen van de bijleenregeling. In de praktijk blijkt dat er vaak foutieve maandlasten worden berekend. Dit gebeurt met name bij aankoop van een nieuwe woning, terwijl de oude woning nog niet is verkocht.<br> Dit komt doordat financieel adviseurs een onjuiste vraagstelling hanteren bij de hypotheekberekening voor de nieuwe woning. De adviseur vraagt vaak hoe groot de hypotheek op de huidige woning is, terwijl de correcte vraagstelling moet luiden: 'Hoe hoog is de lening op uw huidige woning die onder 'eigen woning lening' valt?'<br> De Belastingdienst berekent de verkoopwinst door de opbrengst te verminderen met de verkoopkosten en de resterende hypotheekschuld die onder 'eigen woning lening' valt. Het resultaat van deze berekening is het vervreemdingssaldo.<br> Als bij die hypotheekschuld echter ook het gedeelte van de hypotheek wordt meegenomen dat onder het consumptief krediet valt, dan valt het vervreemdingssaldo hoger uit. Gevolg is dat het bedrag dat maximaal fiscaal aftrekbaar voor de nieuwe woning geleend kan worden, een stuk lager is.<br> Mocht u dus op het punt staan om uw huidige woning te verkopen en naar een nieuwe koopwoning te verhuizen? Let er dan goed op dat uw financieel adviseur de juiste vraagstelling hanteert. Anders komt u er pas bij de definitieve verkoop van de oude woning en de afstorting van de hypotheek achter wat de nare fiscale gevolgen van eventuele misrekeningen zijn. </p> <p><b>Waarom kopen we een huis?<br> </b>Wat drijft mensen om een woning te kopen? Uit gegevens van de stafgroep Economisch Onderzoek komt naar voren dat de belangrijkste redenen om een huis te kopen zijn; de ruimere keuze in woningaanbod, de dure huurprijzen, de kans op vermogensgroei en de mogelijkheid om zelf te investeren in de kwaliteit van de eigen woning.<br> Dat kopen populair is blijkt wel uit de cijfers. Eind 2003 stond er in Nederland 388 miljard euro aan hypotheken uit. In 1993 was dat nog EUR 199 miljard. De gemiddelde hypotheekschuld ligt op EUR 119.000.<br> Mocht u op het punt staan om een hypotheek af te sluiten, dan kan het geen kwaad om u eerst via internet te oriënteren. U kunt dan bij verschillende hypotheekaanbieders offertes opvragen en deze onderling vergelijken op rente percentage en voorwaarden. </p> <p><b>Welke rentetermijn moeten we kiezen?<br> </b>Een hypotheek afsluiten is voor veel mensen een belangrijke gebeurtenis. Een belangrijke vraag is hoe lang moet ik de hypotheekrente vastzetten? Van dertig jaar vast tot variabel, alles is zo'n beetje mogelijk. Uitgangspunt bij het kiezen van een rentetermijn is dat deze aansluit op uw persoonlijke situatie.<br> Volgens de statistieken hebben de meeste Nederlanders een voorkeur voor een langere rentevaste periode. Minimaal vijf of nog liever tien jaar is populair in alle lagen van de bevolking. Dit is niet gek als u zich bedenkt dat de meeste huiseigenaren zekerheid willen over hun toekomstige woonlasten. Wel opvallend is dat deze keuze voor zekerheid niet afhangt van de actuele rentestand. Het maakt dus niet uit of de hypotheekrente vijf of tien procent bedraagt, de rentevaste periode blijft de eerste keus.<br> In economische termen toont de klassieke rentetheorie aan dat een korte rentevaste periode meestal goedkoper is dan een lange rentevaste periode. En hoewel er altijd argumenten zijn voor een lange rentevaste periode vanwege de zekerheid, is een korte rentevaste periode dus zeker het overwegen waard. </p> <p><b>Toename hypotheken via internet<br> </b>Onderzoeksbureau Forrester verwacht dat het hypotheekbedrag dat in Engeland en Noord-Europa via internet wordt verstrekt, in 2008 is verdrievoudigd tot EUR 230 miljard. Eind 2003 waren er al 495.000 hypotheken en hypotheqen via het web afgesloten. Dit is ongeveer 5% van het totaal aan afgesloten hypotheken.<br> In 2008 zou dat op zo’n 1,6 miljoen hypotheken neerkomen. Volgens Forrester zal de groei voornamelijk komen door het oversluiten van hypotheken. Echt onverwacht is deze ontwikkeling niet. Met name goed geïnformeerde consumenten kunnen via internet redelijk gemakkelijk de tarieven en hypotheeq voorwaarden van verschillende aanbieders met elkaar vergelijken.<br> Mocht u de stap om via internet een hypotheek af te sluiten nog te groot vinden? Dan kunt u dit medium toch gebruiken om online te kijken wat er zoal op de markt verkrijgbaar is. Met een paar klikken kunt u dan bij verschillende aanbieders offertes opvragen en deze onderling vergelijken op bijvoorbeeld online rentetarieven en aflossingsvoorwaarden. </p> <p><b>De overdracht vervalt?<br> </b>Stel dat u uw woning voor 1 januari 2004 verkocht heeft en de notariële overdracht vindt pas in april 2004 plaats. Volgens de nieuwe wet valt u dan onder het overgangsrecht en kunt u de eventuele overwaarde die uit u woning is vrijgekomen naar eigen inzicht besteden. Maar wat nu als de kopers van uw huis de koop toch ontbinden?<br> Mocht de overdracht (om welk reden dan ook) niet plaatsvinden, dan zit u met een vervelende situatie. In feite vindt er dan geen verkoop van de woning plaats. Omdat u de woning dan niet voor 1 januari 2004 heeft verkocht, is het overgangsrecht niet van toepassing. Het gevolg is dat u onder de bijleenregeling valt waardoor u verplicht bent om de eventuele overwaarde van uw oude woning te investeren in de nieuwe woning.<br> Als u deze overwaarde niet gebruikt voor de nieuwe woning, dan heeft u geen recht op renteaftrek over het leningbedrag ter grootte van de overwaarde.<br> De bijleenregeling is niet van toepassing als u naar een goedkopere woning verhuist. In dit geval behoudt u renteaftrek over de gehele hypotheek met als maximum uw oude hypotheekbedrag. De belastingdienst ziet de overwaarde uit uw vorige woning namelijk als een Eigen Woning Reserve (EWR).<br> Deze Eigen Woning Reserve, EWR, is vijf jaar geldig. Mocht u binnen deze termijn van vijf jaar een verbouwing aan uw eigen woning uitvoeren, dan bent u verplicht eerst uw EWR aan te spreken, voordat u de hypotheek verhoogt. De Eigen Woning Reserve wordt dan verlaagd met het bedrag waarvoor u gaat verbouwen. </p> <p><b>Overgangsregeling<br> </b>Vanaf 1 januari 2004 is de bijleenregeling in werking gesteld. In het kort houdt dit in dat u de overwaarde die vrijkomt bij de verkoop van uw huis in de volgende koopwoning moet investeren. Mocht u dit niet doen, dan vervalt de renteaftrek over het mogelijke leningbedrag ter grootte van de overwaarde.<br> Voor mensen die voor 1 januari 2004 een woning hebben gekocht of verkocht is er een overgangsregeling. Deze groep valt niet onder de nieuwe bijleenregeling. Om in aanmerking te komen voor de overgangsregeling moet u over een getekende koop- of verkoopovereenkomst (bestaande bouw) beschikken of in het bezit zijn van een getekende koopovereenkomst / aanneemovereenkomst (nieuwbouw).<br> Stel dat u de woning op 15 december 2003 verkocht heeft. De notariële overdracht vond op 15 februari 2004 plaats. De overwaarde uit verkoop van uw oude woning bedraagt EUR 30.000. Nu heeft u op 1 februari een nieuw huis gekocht. Omdat u de verkoopovereenkomst voor 1 januari 2004 heeft getekend valt u onder de overgangsregeling en kunt u de overwaarde vrij besteden, ook al heeft u de woning pas in februari 2004 gekocht.<br> U hoeft dus niet bij de notaris een akte laten opmaken zolang de overeenkomst onherroepelijk is. De ontbindende voorwaarde in verband met de financiering hoeft echter nog niet verlopen te zijn. </p> <p><b>Grote verschillen in hypotheekrente<br> </b>Het CBS heeft onderzoek gedaan naar de hypotheekrente. De uitkomst toonde aan dat de verschillen in rentepercentage tussen hypotheekaanbieders bij een rentevaste periode van tien jaar behoorlijk kunnen oplopen. Het onderlinge verschil tussen levensverzekeraars bedroeg tussen 1996 en 2001 maximaal 1,28%.<br> Dit verschil is aanzienlijk in vergelijking met de banken. Daar was het verschil in dezelfde periode 0,6%. Volgens onderzoekers komt dit omdat consumenten bij levensverzekeraars moeilijker de juiste informatie kunnen krijgen en dat banken de betalingsrisico's beter kunnen inschatten.<br> Het is dus niet onverstandig om u eerst te oriënteren voordat u een hypotheek gaat afsluiten. Online hypotheekvergelijking via internet, u kunt bij verschillende aanbieders offertes opvragen en deze onderling vergelijken op voorwaarden en rentetarieven. </p> <p><b>Reserveringsovereenkomst<br> </b>Voor mensen die voor 1 januari 2004 een woning hebben gekocht of verkocht is er een overgangsregeling. Deze groep valt niet onder de nieuwe wet van de bijleenregeling. Om in aanmerking te komen voor de overgangsregeling moet u over een getekende koop- of verkoopovereenkomst (bestaande bouw) beschikken of in het bezit zijn van een getekende koop-/aanneemovereenkomst (nieuwbouw).<br> Als u met de bouwer van nieuwbouwwoningen voor 1 januari 2004 een reserveringsovereenkomst heeft getekend voor een woning die pas eind 2004 wordt opgeleverd, gelden andere regels voor de overgangsregeling. Alleen als de bouwer/aannemer de reserveringsovereenkomst kan ontbinden omdat er onvoldoende woningen verkocht zijn, kunt u toch onder het overgangsrecht vallen (ondanks dat er nog geen verkoopovereenkomst is getekend).<br> Staan er ook voorwaarden in de reserveringsovereenkomst, waardoor u niet in alle gevallen verplicht bent om de koop-/aanneemovereenkomst te tekenen, dan is de overeenkomst niet voldoende geldig. U kunt dan geen beroep doen op de overgangsregeling. </p> <p><b>Aftrek bouwrente<br> </b>Veel mensen vragen zich af of de bouwrente die je soms bij nieuwbouw moet betalen nu wel of niet aftrekbaar is. Bouwrente is de rente die een aannemer in rekening kan brengen vanwege het renteverlies dat hij tijdens de bouw lijdt. Voordat de aannemer zijn geld ontvangt, heeft hij al een flink bedrag in het bouwproject geïnvesteerd.<br> Het is zo dat alleen de bouwrente die betrekking heeft op de periode na het tekenen van de koopaannemingsovereenkomst aftrekbaar is. Als u deze rente in de hypotheek mee financiert, dan is dat deel van de hypotheek niet aftrekbaar.<br> Alleen de bouwrente die voor het tekenen van de koopovereenkomst geldt, wordt tot onderdeel van de aankoopsom van de woning gerekend. Geld dat u in de woning investeert, buiten de hypotheekrente om, is niet aftrekbaar. U mag deze rente wel weer meenemen in de hypotheek. De rente hierover is wel aftrekbaar. </p> <p><b>Huizenkopers voorzichtiger<br> </b>Nederlanders zijn veel bedachtzamer geworden bij het kopen van een huis. Zo laten potentiële kopers veel vaker een bouwkundige keuring uitvoeren, voordat zij besluiten om tot koop van de woning over te gaan. In de periode juni tot en met november 2003 heeft de Vereniging Eigen Huis (VEH) 5000 bestaande woningen gekeurd. Dit is een stijging van 28% tegenover dezelfde periode vorig jaar.<br> Het risicomijdend gedrag blijkt volgens de VEH ook uit de financiering die mensen kiezen voor hun nieuwe huis. Kopers leggen de hypotheekrente momenteel veel langer vast dan gebruikelijk. De lage rentestand van dit moment is hier voor een deel ook debet aan.<br> Mocht u op het punt staan om een huis te kopen en een hypotheek af te sluiten. Dan kan het geen kwaad om eens verder te kijken dan uw huisbank. Behalve dat het aanbod van hypotheekvarianten verschilt, kunnen ook de voorwaarden en het rentepercentage per hypotheek aanbieder behoorlijk verschillen. Via internet, online, kunt u offertes opvragen bij elke aanbieder en deze onderling vergelijken. </p> <p><b>Inkomensdaling? Hypotheekrente vooraf betalen!<br> </b>Weet u nu al dat uw belastingtarief volgend jaar lager is omdat u met pensioen gaat of minder verdient. Dan kunt u belasting besparen door de helft van uw hypotheekrente voor volgend jaar dit jaar te betalen. Deze rente mag u namelijk dit jaar aftrekken als de periode waarop de rente betrekking heeft voor 1 juli 2005 eindigt. U mag dus maximaal een half jaar rente vooruit betalen en aftrekken.<br> </p> <p><b>Zuinigheid wordt niet beloond<br> </b>Het zal huizenbezitter niet ontgaan zijn dat vanaf 1 januari 2004 de hypotheekrenteaftrek beperkt wordt. De bedoeling van de nieuwe maatregel is dat verhuizende woningbezitters de winst bij verkoop van de oude woning weer in de nieuwe woning investeren. De regering wil zo voorkomen dat de winst op de verkochte woning wordt opgespaard of consumptief besteed, terwijl huizenbezitters wel leningen voor een duurdere woning met fiscale aftrek behouden.<br> Waarom zou je leningen fiscaal aantrekkelijk maken als mensen genoeg geld hebben overgehouden uit de overwaarde van hun woning. Helaas is de regeling in bepaalde opzichten een beetje wankel. Zo wordt de winst op de eigen woning niet bepaald door het verschil in de verkoopopbrengst en aankoopprijs van de woning. De nieuwe wet gaat uit van het verschil tussen de opbrengst van de oude woning en de daarop rustende schuld.<br> Mocht u in het verleden dus al veel eigen vermogen in de woning gestopt hebben en dus behoedzaam geleend hebben. Dan pakt de nieuwe regeling onvoordelig uit. U kunt dan relatief weinig bijlenen en blijft met een groot "eigenwoninggat" zitten bij de aankoop van een nieuwe woning. Heeft u vroeger juist veel geleend, dan is de regel in uw voordeel. U kunt veel bijlenen en de oude lening meenemen naar de nieuwe woning. </p> <p><b>Veel hypotheken opnieuw afgesloten<br> </b>De lage hypotheekrente zorgt ervoor dat steeds meer mensen hun hypotheek oversluiten. In het tweede kwartaal van dit jaar sloten particuliere huizenbezitters 6% meer leningen af voor een woning dan in dezelfde periode vorig jaar. De toename is voornamelijk toe te schrijven aan nieuwe hypotheekvormen en de lage hypotheekrente.<br> Het aantal verkochte woningen nam met 6% af.<br> In het tweede kwartaal van 2003 hebben Nederlanders in totaal 134.000 nieuwe maximale-hypotheken overgesloten. Het aantal opnieuw afgesloten leningen steeg in de periode met 17% ten opzichte van het tweede kwartaal van vorig jaar. Hoewel de gemiddelde hypotheekrente sinds 1956 niet meer zo laag is geweest wordt er rekening gehouden met een stijging van de rente. Als u uw hypotheek wilt oversluiten moet u er snel bij zijn. </p> <p><b>Aflossen van de hypotheek<br> </b>Voor de meeste mensen vormt de hypotheekschuld een zware last. De hoge rentekosten nemen vaak een flinke hap uit het gezinsbudget, dus snel aflossen lijkt de beste optie. Versneld aflossen hoeft echter niet altijd voordelig te zijn. Een lagere rentelast zorgt ook voor een lagere hypotheekaftrek. Vermindering van de hypotheekschuld is voor ouderen wel interessant.<br> U mag een deel van de hypotheek boetevrij aflossen. Vaak ligt dit percentage op de 10% tot 20% van de hoofdsom per jaar. Als u meer aflost, betaalt u boeterente. Als de rente bijvoorbeeld tien jaar vast staat tegen 7%, en u wilt na zeven jaar vervroegd aflossen terwijl de huidige tienjaars-hypotheekrente 5% bedraagt, dan rekent de hypotheekverstrekker globaal 2% boete over de resterende drie jaar. </p> <p><b>Hypotheekdiscriminatie<br> </b>Mensen die in een van de vier grote steden in een achterstandswijk wonen, worden door hypotheekbanken benadeeld. De kans dat zij een hypotheek kunnen krijgen, is vrijwel nihil. Een van de banken heeft toegegeven dat zij geen hypotheek willen verstrekken aan mensen die zonder hypotheekgarantie minder dan EUR 150.000 willen lenen.<br> Volgens hypotheekadviseurs wordt er al langere tijd op dergelijke wijze gewerkt. De banken vinden regelmatig dat een huis op de verkeerde plek staat. Dit is jammer voor de hypotheekaanvrager. Want met een afwijzing houdt het gewoon op. </p> <p><b>Let op de kleine lettertjes<br> </b>Hypotheekvoorwaarden, voor velen een gruwel, voor anderen een bron van inspiratie. Nog niet zo heel lang geleden hielden de verschillende geldverstrekkers er allemaal verschillende hypotheekvoorwaarden op na. Inmiddels zijn deze hypotheekvoorwaarden onderling wel zo’n beetje gelijk, niet in de laatste plaats als gevolg van de druk die is uitgeoefend door de verschillende consumentenorganisaties. Toch zijn er op detailniveau nog wel verschillen te ontdekken. Verschillen die net voor u zodanig belangrijk kunnen zijn om juist wel of toch maar niet voor die ene geldverstrekker te kiezen.<br> Denkt u bijvoorbeeld aan de mogelijkheid om de rente van uw hypotheekcontract tussentijds te herzien, bij sommige kan dat wel, bij andere aanbieders helemaal niet of tegen hele hoge kosten. Ook interessant is de geldigheidstermijn van de hypotheekofferte, of van de aanbieding voor de verlenging van het contract na de eerste rentevaste periode. En wat dacht u van de mogelijkheden om vervroegd af te lossen, of van eventuele beperkingen bij een verhuizing? Rentebeleid, acceptatienormen, het zijn allemaal zaken die het product hypotheek tot een maatwerk product maken.<br> Praat met een hypotheekadviseur, al inventariserend kan hij of zij voor u nagaan wat uw wensen en behoeften zijn en daar de beste hypotheekoplossing voor aanbieden. </p> <p><b>Loopt uw rentevaste periode af? Kijk opnieuw naar uw hypotheek!<br> </b>Wanneer de eerste contractueel vastgestelde rentetermijn van uw hypotheek is verlopen wordt het tijd om deze opnieuw vast te zetten. Een goed moment om opnieuw naar uw hypotheek te (laten) kijken. Als u iets wil veranderen kunt u het op dit moment boetevrij doen.<br> Nieuw tarief<br> De hypotheekinstellingen willen uiteraard graag dat u blijft als klant. In de regel zal de hypotheekinstelling u enkele maanden voordat uw vaste rentetermijn afloopt hierover informeren. Doorgaans bieden ze direct een nieuw tarief aan dat over het algemeen gebaseerd is op de termijn die u al had. U hoeft echter niet op dit voorstel in te gaan.<br> Hypotheek revisie<br> Nu u toch voor nieuwe keuzes komt te staan met betrekking tot uw hypotheek is het verstandig om u te verdiepen in de actuele rentestanden. U neemt uw hypotheek met uw adviseur nog eens grondig door.<br> Hypotheek omzetten of hypotheek oversluiten<br> U kunt overwegen uw hypotheek om te zetten in een andere vorm of over te sluiten naar een andere hypotheekinstelling. Bij het aflopen van de rentevaste periode kan dit zonder boete. U dient wel rekening te houden met mogelijke notariskosten. </p> <p><b>Het voordeel van de Nationale Hypotheekgarantie<br> </b>Sinds 1 januari 1995 bestaat in Nederland de zogenaamde Nationale Hypotheekgarantie (NHG). Alle regelingen zijn gebundeld in de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen die de garantie afgeeft en zorgdraagt voor naleving en controle van de gestelde voorwaarden om in aanmerking te komen voor deze garantie.<br> Laagste rente<br> Wanneer u in aanmerking komt voor NHG bent u verzekerd van de laagste rente die u bij de hypotheekinstelling kunt krijgen. Immers, doordat de Stichting garant staat voor aflossing van uw hypotheek is er voor de hypotheekinstelling nauwelijks een risico bij het verstrekken van de hypotheek.<br> Voorwaarden NHG<br> Om in aanmerking te komen voor NHG moet u wel voldoen aan een aantal voorwaarden. Het maximale bedrag waarvoor NHG borg staat is aankoopbedrag vermeerderd met 12% bij bestaande bouw (8% bij nieuwbouw) met een maximum van f. 420.000,=. Andere belangrijke voorwaarden waaraan moet worden voldaan zijn een vast en/of stabiel inkomen, een goed betalingsverleden en een goede kwaliteit en waarde van het onderpand. Om de waarborg van de NHG qua zekerheden ook tegemoet te komen, moet de hypotheekconstructie ook aan een aantal voorwaarden voldoen. </p> <p><b>Nut en noodzaak van woningtaxatie<br> </b>Bij het kopen van een bestaande woning zal de geldverstrekker u in bijna alle gevallen vragen om een volledig taxatierapport, opgesteld door een beëdigd taxateur. De kosten van een zo'n rapport komen voor uw rekening. U moet dan denken aan ongeveer 0,2% van de getaxeerde waarde. Wat is eigenlijk het nut en de noodzaak van een taxatierapport?<br> Zonder een taxatierapport hebben geldverstrekkers geen beeld van de woning. De taxateur is de ogen en oren van de bank. De taxateur rapporteert ook over zaken als de ligging van het onderpand, de onderhoudstoestand en er wordt onderzoek gedaan naar zaken die de woningwaarde kunnen beïnvloeden. En natuurlijk heeft de taxateur als taak de waarde van de woning vast te stellen.<br> Bij deze waardebepaling wordt allereerst gekeken naar de waarde die de woning heeft in het normale economisch verkeer. Dit is de onderhandse verkoopwaarde. Vervolgens wordt de executiewaarde bepaald: de waarde van de woning als de bank onverhoopt moeten overgaan tot een gedwongen verkoop (een zogenaamde executie). Deze waarde is voor de geldverstrekker van groot belang en is medebepalend voor de hoogte van het maximale hypotheek bedrag. In de regel ligt de executiewaarde ongeveer 12% á 13% onder de getaxeerde onderhandse verkoopwaarde.<br> Een taxatierapport kunt u gebruiken als leidraad voor het uitbrengen van een bod op een woning. Als u in een vroeg stadium een taxatierapport laat opmaken, zorg er dan voor dat u datzelfde rapport ook voor de financiering kunt gebruiken, dat scheelt aanzienlijk in de kosten! Een hypotheekadviseur kan u behulpzaam zijn bij het laten opmaken van het taxatierapport en het kiezen van de juiste taxateur. <br> <br> <b>Lagere maandlast? Goedkope hypotheek? De laagste hypotheken in samenwerking met de regionale hypotheekadviseur zorgen ervoor!<br> <br> </b>©2004 laagstehypotheken.nl <br> </p> </body>