Loopt uw rentevast periode af? Kijk opnieuw naar uw hypotheek!
Wanneer de eerste contractueel vastgestelde rentetermijn van uw hypotheek is verlopen wordt het tijd om deze opnieuw vast te zetten. Een goed moment om opnieuw naar uw hypotheek te (laten) kijken. Als u iets wil veranderen kunt u het op dit moment boetevrij doen.
Nieuw tarief
De hypotheekinstellingen willen uiteraard graag dat u blijft als klant. In de regel zal de hypotheekinstelling u enkele maanden voordat uw vaste rentetermijn afloopt hierover informeren. Doorgaans bieden ze direct een nieuw tarief aan dat over het algemeen gebaseerd is op de termijn die u al had. U hoeft echter niet op dit voorstel in te gaan.
Hypotheek revisie
Nu u toch voor nieuwe keuzes komt te staan met betrekking tot uw hypotheek is het verstandig om u opnieuw te verdiepen in de actuele hypotheekmarkt. U neemt uw hypotheek samen met uw adviseur nog eens grondig door. Ook zal hij u op de hoogte brengen van vernieuwingen die voor u interessant zijn.
Omzetten of oversluiten
Het is mogelijk dat uw persoonlijke omstandigheden en wensen zijn veranderd. U kunt overwegen uw hypotheek om te zetten in een andere vorm of over te sluiten naar een andere hypotheekinstelling. Bij het aflopen van de rentevast periode kan dit zonder boete. U dient wel rekening te houden met mogelijke notariskosten. Om op een verantwoorde wijze uw hypotheek aan te passen is het van belang goed de voor- en nadelen op een rijtje te zetten.

Rentetarieven lopen uiteen
De variabele hypotheekrentes die de belangrijkste aanbieders hanteren, lopen sterk uiteen. Dit komt omdat niet elke bank haar tarieven even snel aanpast aan de wijzigingen op de geldmarkt. De mate waarin de rente varieert, is in veel gevallen onduidelijk.
Een variabele hypotheekrente wordt per maand, per kwartaal of per half jaar herzien en is afhankelijk van de renteschommelingen op de geldmarkt. Het verschil tussen de gemiddeld hoogste en laagste rente in de periode mei 2007 tot juni 2008 bedroeg 1,09%. Bij een hypotheek van EUR 200.000 kan dat over een looptijd van dertig jaar op een verschil van EUR 65.000 bruto neerkomen.
Een verklaring voor het verschil in variabele rente ligt in de concurrentiepositie van aanbieders. Sommige hypotheekverstrekkers concurreren bewust niet op variabele rente omdat hun balans dit niet toelaat. Ook willen een aantal banken liever dat hun klanten voor een rentevaste periode kiezen.

Welke rentetermijn kiezen?
Een hypotheek afsluiten is voor veel mensen een belangrijke gebeurtenis. Een belangrijke vraag is hoe lang moet ik de hypotheekrente vastzetten? Van dertig jaar vast tot variabel, alles is zo'n beetje mogelijk. Uitgangspunt bij het kiezen van een rentetermijn is dat deze aansluit op uw persoonlijke situatie.
Volgens de statistieken hebben de meeste Nederlanders een voorkeur voor een langere rentevaste periode. Minimaal vijf of nog liever tien jaar is populair in alle lagen van de bevolking. Dit is niet gek als u zich bedenkt dat de meeste huiseigenaren zekerheid willen over hun toekomstige woonlasten. Wel opvallend is dat deze keuze voor zekerheid niet afhangt van de actuele rentestand. Het maakt dus niet uit of de hypotheekrente vijf of tien procent bedraagt, de rentevaste periode blijft de eerste keus.
In economische termen toont de klassieke rentetheorie aan dat een korte rentevaste periode meestal goedkoper is dan een lange rentevaste periode. En hoewel er altijd argumenten zijn voor een lange rentevaste periode vanwege de zekerheid, is een korte rentevaste periode dus zeker het overwegen waard.

Grote verschillen in hypotheekrente
Het CBS heeft samen met de Universiteit Utrecht onderzoek gedaan naar de hypotheekrente. De uitkomst toonde aan dat de verschillen in rentepercentage tussen hypotheekaanbieders bij een rentevaste periode van tien jaar behoorlijk kunnen oplopen. Het onderlinge verschil tussen levensverzekeraars bedroeg tussen 1996 en 2007 maximaal 1,28%.
Dit verschil is aanzienlijk in vergelijking met de banken. Daar was het verschil in dezelfde periode 0,65%. Volgens onderzoekers komt dit omdat consumenten bij levensverzekeraars moeilijker de juiste informatie kunnen krijgen en dat banken de betalingsrisico's beter kunnen inschatten.
Het is dus niet onverstandig om u eerst te oriënteren voordat u een hypotheek gaat sluiten.

Enkele hypotheekrente termen
Bandbreedterente of margerente
Variatie op een variabele rente. Het is een vaste rente met over het algemeen een boven- èn een ondermarge (bandbreedte) van een contractueel vastgelegd rentepercentage. Wanneer de marktrente de marge overschrijdt wordt de 'vaste' rente verhoogd of verlaagd. De verhoging of verlaging is ter grootte van het verschil tussen de boven/ondermarge en de marktrente.

Click-vast renterente
Variabele rente waarbij men contractueel een plafond afspreekt tot waar de variabele rente kan stijgen. Wanneer de variabele rente het plafond 'raakt' klikt de rente vast tegen dat rentepercentage tot het einde van de vooraf gestelde duur van de 'click-vast' periode.

Rekenrente
De wettelijk verplichte vaste rente over het betaalde bedrag bij traditionele levensverzekeringen.

Rentebedenktijd
Mogelijkheid om zelf te bepalen wanneer een nieuwe rentevaste periode ingaat.

Renteherziening
Als de rentevaste periode is afgelopen, doet de hypotheekinstelling een nieuw rentevoorstel voor de volgende periode.

Rentemiddeling
Een nieuw rentepercentage vaststellen door het rentepercentage van de voorgaande hypotheekperiode op te tellen bij het nieuwe (dag)rentepercentage en beide (gewogen) te delen. Deze rentemiddeling vindt vaak plaats bij een hypotheekverhoging voor een verbouwing of bij verhuizing.

Renteopslag
Een opslag boven het normale rentepercentage, bijvoorbeeld voor een tophypotheek.
De rentetarieven van de financiële markten vormen de basis voor de hypotheekrente. Geldverstrekkers lenen geld op de kapitaalmarkt om vervolgens, na er een opslag over berekend te hebben, weer aan klanten uit te lenen. Deze opslag bedraagt gemiddeld 1%. Daarnaast is het tarief van de hypotheek afhankelijk van het geleende bedrag in verhouding tot de waarde van de woning. Eventuele opslagen hangen samen met de executiewaarde van de woning. Hoe hoger de hypotheek is in verhouding tot deze executiewaarde, des te hoger is de opslag.
Bovendien verschillen de hypotheektarieven per aanbieder en hypotheek variant. Voordat u een hypotheek afsluit kan het dus geen kwaad om eerst bij verschillende aanbieders een offerte op te vragen. Deze offertes kunt u dan onderling vergelijken op rentepercentage en aflossingsvoorwaarden. Zo kiest u de hypotheek die het beste aansluit op uw persoonlijke situatie.

Rentekennis
De hoogte van de rentestand is afhankelijk van de rente op de financiële markt. Er zijn twee soorten rentes. De korte rente, ook wel geldmarktrente genoemd, is de rente voor het kortlopend krediet. Het langlopend krediet (meer dan twee jaar) is verbonden aan de rente op de kapitaalmarkt. De geldmarktrente is normaal gesproken lager dan de rente op de kapitaalmarkt. Dit komt omdat de termijn korter is, waardoor het koopkrachtverlies beperkt blijft. De kapitaalmarktrente is hoger omdat de geldschieter meer zekerheid verlangt naarmate het geld langer wordt uitgeleend.
De geldmarkt en de kapitaalmarkt hangen samen omdat de rentestand op de geldmarkt de rentestand kapitaalmarkt beïnvloedt. Andersom is dit niet het geval. Dit komt door de vraag- en aanbodverhoudingen. Dit spel op de financiële markten is continue in beweging. Per dag vinden er miljoenen transacties plaats met enorme bedragen. Op de valutamarkt is dat alleen al zo’n 1200 miljard dollar per dag.
De Europese Bank (ECB) controleert en beïnvloedt de rentestand. Hoofddoel is om met de rentestand de prijsstabiliteit te handhaven. Dit kan de bank doen door de geldmarktrente te manipuleren. Normaal gesproken stimuleert een lagere rente de economie en remt een hogere rente de economie af. Als de rente laag is, wordt het voor mensen aantrekkelijker om te lenen. Met dit geleende geld kopen zij dan weer goederen en diensten wat de economie stimuleert.
Momenteel zitten we in een recessie, waardoor de rentestanden op de financiële markten bewust laag worden gehouden. Dit is voordelig voor mensen die nu een hypotheek willen afsluiten.